关于脱机闪付存在的两大问题

    近期，支付行业中一个重要的新闻，想必就是“银联开始大力推广联机闪付产品”这个话题了。看到这个新闻，最大感触就是经过多年的尝试和修正，依靠着行业先辈们前赴后继的努力，闪付又找到了新的方向。特别是近期Apple Pay强势登陆，掀起了NFC闪付热潮。Apple Pay目前被称为技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。在用户使用Apple Pay进行支付时，通过“Tokenization”的技术，将银行卡信息转化成一个字符串(Token)存在手机、手表等智能终端中。而实际的卡号既不 存储在设备上，也不存储在苹果的服务器上，系统会分配一个唯一的设备账号，对该账号加密，并以安全的方式将其存储在设备的安全芯片 (SecureElement)中，每次交易都使用一次性的唯一动态安全码进行授权。

    从产品本身来说，脱机的闪付产品存在着一些体验上的问题，把这些问题进行总结归纳后，分为如下两个方面：

　　(一)对于持卡人来说

　　1. 圈存习惯难以养成

　　脱机闪付产品最大的问题是需要圈存，它采用了主账户和电子现金脱机账户两个概念，类似于公交卡，需要先把钱从银行卡主账户圈存到电子现金账户， 或者需要使用现金充值的方式，将资金充入电子现金账户，然后才能进行消费。我们知道公交卡这种产品，是在一个相对封闭的环境中使用，而且用户对于公交卡先 充值再消费的方式更是习以为常，但是对于银行卡来说，要求需要先充值再消费，而消费者早已经习惯了银行卡中只要有存款或信用额度，拿来就能使用，现在突然 需要先去银行ATM机或柜台做一个“圈存”或“充值”操作才能消费，增加了消费过程中的麻烦，这就导致消费者把这个功能束之高阁。

2. 强需求和弱需求

　　公交卡的充值使用是强场景和强需求，而闪付并非非用不可，因为可以受理闪付的终端必然是可以受理银行卡和现金的，被替代性很强。

　　3. 圈存方式的缺乏

　　脱机闪付的产品模式决定了必须铺设大量可以圈存的设施。和公交卡圈存设备可以仅在地铁站点等地进行布放、费用由交通卡公司承担的模式不同的，闪 付圈存设施布放的成本如何分摊就成为一个重要的课题;加之银行卡网络是一个开放性网络，有着发卡、收单等多种参与者，解决跨行圈存中的利益分配问题也是一 个需要努力的事情。尽管银行可以通过柜台进行充值，但是因为柜员每天需要处理的业务很多，也有未培训到位的情况，加之为了充值五十块钱必须去柜台排队的事 情屡次发生，持卡人的耐心也逐渐被磨没了。

　　4. 安全和效率的平衡

　　作为一款金融产品，安全从一开始就成为闪付必须考虑的问题，为了确保安全，人为了很多认证方式，但是忽略了安全和效率其实是一张纸的两面：太过 于注重安全，就降低了效率，导致交易速度下降，或者交易流程复杂导致引起交易失败可能性的提高，都影响了实际闪付使用的效果。关于这一点，笔者还将在下一 篇文章中继续展开。

　　5. 兼容性问题

　　有一个常见的闪付问题叫做闪卡，就是由于过早把卡从读卡器上拿开，持卡人发现电子现金账户中的资金已经被扣，但是POS机提示交易失败的情况。 出现这个问题的原因是与闪付的交易流程有关，就此引申出来的一个问题，就是非接触界面下交易的复杂性，业内也称作兼容性问题。笔者个人总结，因为非接触界 面下交易很容易受到磁场强度、电场强度，还有像是卡片和终端之间硬件兼容性等物理特性的影响，如果交易过程中卡片和终端交互的流程再设计得过于复杂，会导 致许多意想不到的问题。笔者曾经参与过一期国内大规模闪付使用情况的调查，在同各家终端厂商交流的过程中，也间接印证了兼容性问题对于闪付受理产生的各种 不利影响。

　　6. 圈提的困难

　　前面提到了圈存环节的困难，事实上如果已经把钱充值到闪付对应的电子现金账户以后，如果想把这个钱取出来，难度也是非常之大。一般情况下需要去 柜台申请，然后需要等一段时间以后钱才能退回主账户，而且大多数情况下银行柜员是不清楚怎么去操作的。曾有同事就遇到过为了圈提一笔钱出来，手把手指导银 行柜员的情况。

　　7. 多币种的问题

　　前面说的问题，仅仅是在国内使用的情况，但请注意，这还仅仅是在国内人民币支付的环境下产生的。如果在国外使用闪付交易，困难就更多了，最明显 的一个问题就是闪付账户是人民币的，而国外的终端交易币种是非人民币的。按照现有的技术方案，这张闪付卡是无论如何也用不了的。虽然存在多种解决此问题的 方案，但总体来说效果不是特别理想。这些方案或者是需要在持卡人这边增加更多复杂的申请操作，或者是需要商户对于终端进行大规模的改造，无论何种形式都增 加了使用障碍。