NFC卡片模拟——“一机通”时代即将到来

    NFC的概念提出已有近十年了，但在手机上批量加载NFC功能，则是 始于2012年。本质上，NFC是成熟技术的创新应用，NFC的十年发展及推进之路，主要还是商业模式的探索之路。尤其是NFC的卡片模拟功能，其主要的 应用场景为移动支付，本文通过探讨一机通概念，在基本不额外增加NFC成本的前提下，在手机上集成多个SE卡槽，使得多种应用可以集成在一个手机上，为产 业链的各方在NFC卡片模拟方面实现合作共赢提供了一种可行性。

　　1. NFC卡片模拟的现状与问题

　　标准的NFC应用支持三种模式：卡片模拟、读卡器以及点对点通信。自2012年开始，NFC功能在手机上越来越普及，NFC技术经过了近10年的积累，目前看来，成为手机的标配应该是大势所趋了。

　　所谓卡片模拟，就是将NFC终端整体上模拟成为一张卡片接受读卡器访问。NFC卡片模拟功能在国内得到了各大移动运营商、银联和第三方支付公司 的关注，在过去的几年中，移动通信、金融、交通等各领域纷纷开展了基于NFC手机的卡片模拟技术研究及应用试点，这些技术研究取得了很多的成果，业界也提 出了很多技术解决方案，但在具体的应用上也遭遇了不少问题，概括起来可以分为几大类：技术问题、可用性问题、适用性问题、售后服务问题和多应用合一的问题 等，而且这些问题又相互交织在一起。

   1.1. 技术问题

　　技术问题首先是技术方案的选择，用户(无论是最终用户还是应用提供方)大多期望在不改造手机的情况下在手机上实现卡片模拟功能，从目前的实际试 点情况来看，在不改造手机的情况下实现卡片模拟功能还是受到了很多方面的限制，比如终端的适用性，可靠性等。因此，重新设计手机，使得NFC功能成为手机 整体设计的一部分，是解决NFC应用普适性的重要步骤。随着国际国内知名品牌纷纷推出带有NFC功能的手机，可以说，手机的改造本身已经不是一个问题了。

　　另一方面，无论选择哪种技术方案，技术问题的核心是射频性能，即如何在结构复杂、空间受限的手机上实现卡片模拟所需要的良好射频性能，从这一点来说，技术问题最终体现在可用性上面。

　　1.2. 可用性

　　可用性是用户的重要体验，也是决定NFC应用是否成功的关键之一，具体来说，可用性包括：

　　1) 最终用户所感受到的可用性

　　最终用户将手机终端作为卡片使用时，用户体验非常关键，特别表现在卡片的非接触操作性能是否能够真正做到潇洒一挥。国内的非接触IC卡应用经过 了多年的发展，积累了各种各样的读卡终端，终端之间的射频性能难免存在差异，作为后来者的NFC终端模拟卡片，应当与现有系统中的读卡器有良好的兼容性。 而在实际操作中，这是一个技术难点。

　　2) 应用发行方所感受到的可用性

　　手机作为卡片模拟时，必须要由应用发行方通过某种方式对SE进行发行，方可使用。SE在手机上的不同接入模式会导致不同的应用发行模式。机卡分 离方案下，应用发行方只需要对SE进行独立发行即可，而在机卡一体的方式下，应用发行方将对整个手机进行发行，这种操作模式面临一系列的问题，包括：

　　手机的物流运送：手机的价值较高，因此，会带来较高的物流与管理成本；

　　无电池不拆包装发行：新手机一般都是电池外置、包装完整的，这就要求发行过程中不拆包装，不加装电池。从目前带有NFC功能的手机来看，很多手机的NFC天线都是做在电池上的，因此，不带电池是无法发行的；

　　发行与销售的先后关系：如果是先发行后销售，那卖不出去怎么办；如果是先销售后发行，销售了之后应用发行方如何来信任这个手机；

　　多家应用合一：发行的过程会多次重复，因此，上述的问题会成倍增加。

　　为了解决上述的问题，有厂商和应用发行方提出空中发行的思路，即能够通过空中通道，将应用下载到SE中去。这种方案解决了发行的问题，但在售后服务方面仍然面临困难。

　　1.3. 适用性

　　NFC手机终端作为卡片模拟应用，其最吸引人的一点是出门只要带手机就行了。我们日常生活中所用到的智能卡种类繁多，用途也非常广泛，这些应用 由不同的主管机构和应用提供商发行，有些是企业行为，有些是行业行为，有些具备全国统一的规划，有些是全行业的统一规划，每张卡又都具备不同的发行主体， 整个卡片应用行业形成了比较完善的产业链和利益链。

　　手机作为卡片模拟应用，是智能卡应用的后来者，本质上是一种新型的卡片模式，因此，手机作为卡片模拟应该要主动去适应已有的应用环境，而非去重 构现有的应用环境和产业链，这样才能够快速切入市场。在已有市场和应用中，卡片的发行权是利益的重要环节，因此，手机作为卡片模拟应用如果想进入现有的应 用领域，应该要充分尊重现有应用的卡片发行权，而非取而代之。取而代之容易处处碰壁。

　　1.4. 售后服务问题

　　智能卡应用有一套成熟的售后服务流程，涵盖故障识别、补发卡、应用转移等环节。当手机作为智能卡使用时，手机的特征可以分解为手机＋智能卡，手 机具有自身的价值较高，基本不可摆脱，具有一定的更新频率等特点，而智能卡被赋予高安全性的特点，并且相对于手机来说，硬件价值很低。当两者结合之后，售 后服务的问题开始复杂化了。手机换了，会导致智能卡功能的转移，手机坏了需要维修，会对智能卡的安全性构成威胁(例如，如果SE上具备了银行卡功能，甚至 是个人身份认证功能，需要充分考虑手机维修的时候保证银行卡功能的安全性)。当多应用合并在一起的时候，售后服务的工作复杂度会迅速上升。

　　1.5. 多应用合一的问题

　　除了已经存在的应用服务提供商之外，新的应用也在不断推出，为了方便持卡人，也为了降低应用的成本，目前经常提的一个思路是一卡多用，例如：社 保与银行应用合并在一张卡上，交通卡功能与银行卡功能合并在一张卡上等等。这些应用有许多成功的例子，但在成功的背后，往往是漫长的商谈过程、测试过程， 商谈的结果往往是成功的少，失败的多。究其原因，不外乎安全性、控制权、发行流程等等方面无法达成一致，其核心是利益问题和责任问题。

　　2. 从一卡通走向一机通

　　2.1. 何谓一机通

　　所谓一卡通，往往是期望一卡搞定所有事情，这一思路在相对独立的应用环节中还是非常成功的，这其中有以单位为主体的应用，比如校园一卡通、企业 一卡通等，也有以行业为主体的应用，有交通一卡通等，还有以地理范围为标识的应用，比如城市一卡通。随着移动互联网及其应用的发展，应用的发起者还希望给 予一卡通更加广泛的含义，希望能够实现跨单位、跨行业、跨地域的应用，由此出现了多应用加载在一张卡上的需求。如前所述，随着应用的增加，面临的问题也越 多。

　　NFC手机作为卡片模拟的功能，为多应用合一提供了非常好的技术基础，简单地说，就是化一卡通为一机通。在一机通的概念下，NFC手机可以支持一机多卡，而智能卡又可以支持一卡多用。简单来说，一机通指的是在NFC终端上加载多个SE，每个SE可以是独立的物理实体，SE之间相互独立，互不干扰，NFC终端可以通过CLF控制选择不同的SE进行访问。

　　一机通的概念可以将NFC终端所支持的各种卡片模拟模式、已发行的和未发行的各种应用、利益冲突的各方高度统一起来，形成一个共同应用平台。